Está em dúvida se é mais vantajoso investir por conta própria ou se deve contribuir para os planos RUMOS?
A única alternativa de investimentos “por conta própria” que conta com os mesmos incentivos fiscais no mercado é o chamado PGBL, disponível nos principais bancos e seguradoras. Com relação aos planos RUMOS, separamos abaixo algumas vantagens:
Contrapartida da empresa
As empresas patrocinadoras do Plano CD RUMOS oferecem uma contrapartida de até 150% das contribuições que você faz para o Plano CD RUMOS (veja no material explicativo Agroprev ou Duprev CD). Essa contrapartida não é oferecida para os investimentos feitos por conta própria.
Incentivos fiscais
Os rendimentos dos investimentos na RUMOS são isentos de imposto de renda até o pagamento dos benefícios para o participante ou resgate. Não há o chamado “come cotas”, que reduz a rentabilidade líquida dos investimentos fora de um plano de previdência, o que pode contribuir significativamente para o acúmulo de um saldo maior para a aposentadoria.
Quem faz a declaração de imposto de renda pelo modelo completo pode deduzir da base de cálculo do imposto as suas contribuições normais para o Plano CD RUMOS (Agroprev, Duprev CD), até o limite de 12% dos rendimentos tributáveis. As contribuições esporádicas para o Plano CD RUMOS descontadas na folha de pagamento do 13º salário são inteiramente dedutíveis da base do Imposto de Renda, de tributação exclusiva na fonte, independentemente do modelo de declaração.
Por fim, quem optou pelo regime de tributação regressivo, terá a alíquota do imposto de renda sobre aposentadoria ou resgate reduzida à 10%, exclusivamente na fonte, para os recursos que ficarem no Plano CD RUMOS (Agroprev, Duprev CD) por 10 anos ou mais, o que pode ser bastante vantajoso dependendo da sua situação individual.
Taxa de administração
As taxas de administração cobradas pela RUMOS são bastante competitivas quando comparadas às disponíveis no mercado, principalmente àquelas cobradas pelos PGBL. Isso se traduz numa rentabilidade líquida superior, que pode fazer uma diferença significativa a longo prazo no seu saldo acumulado para a aposentadoria.
Variedade
O número de alternativas e opções de investimento disponíveis no mercado financeiro é muito maior que os cinco perfis de investimentos disponíveis na RUMOS. Por um lado, isso permite que você componha uma carteira de investimentos exatamente sob medida para os seus objetivos, interesses e apetite a risco, como uma roupa de alfaiataria. Por outro, demanda mais conhecimento, tempo e atenção que a escolha de um dos perfis de investimentos do Plano CD RUMOS (Agroprev, Duprev CD).
Liquidez
Os investimentos feitos por conta própria contam com maior liquidez, podendo ser resgatados e alterados com frequência. Por um lado, isso permite que você tenha acesso aos recursos em caso de aperto financeiro ou emergências. É importante, portanto, constituir um investimento fora da RUMOS que sirva como reserva para essas situações. Por outro lado, fica mais fácil ceder às tentações de consumo e dilapidar as suas economias para a aposentadoria. A liquidez também possibilita que você especule com a conjuntura política econômica. A alteração frequente de estratégias de investimentos em função da conjuntura política e econômica, no entanto, também costuma ser prejudicial à rentabilidade de longo prazo, na maioria dos casos.
Já os recursos acumulados na RUMOS só são disponibilizados após o seu desligamento da patrocinadora e apenas a cada seis meses você pode alterar o seu perfil de investimentos (sendo que a RUMOS pode levar até dois meses mais para acatar a sua solicitação de mudança de perfil). O acesso aos recursos em caso de emergência está limitado às moléstias graves elencadas na legislação do imposto de renda. Se, por um lado, isso diminui a sua flexibilidade na alocação e utilização dos recursos, por outro o protege das tentações de consumo e das decisões equivocadas de investimentos com base na conjuntura política e econômica.
